صفحه نخست »» تحلیل و یادداشت ۱۰:۲۳ ۱۳۹۷/۱۰/۱۱

فرایند تولید پول توسط بانکداری ذخیره کسری

اکوبورس:‌هنگامی‌ که به حساب بانکی خود پول واریز میکنید، بانک این سرمایه را صرفاً در گاو صندوقی نگه نمی دارد. درعوض، سرمایه‌ی شما را به افراد یا شرکت‌هایی که نیاز دارند، وام می‌دهد.
فرایند تولید پول توسط بانکداری ذخیره کسری

به گزارش اکوبورس به نقل از بانکداری ایرانی ،در سیستم بانکداری امروزه، هنگامی‌که سپرده‌گذاران بخواهند از سپرده‌های خود برداشت کنند، بانک‌ها تنها موظف هستند بخش کوچکی از این سپرده‌ها را نزد خود ذخیره کنند. اما چرا؟ چرا بانک‌ها کل پول ما را نزد خود نگه نمی‌دارند؟

این حقیقت که بانک‌ها ملزم به ذخیره‌ی تنها بخشی از سرمایه‌های سپرده‌شده نزد خود هستند، یکی از اصول حرفه‌ی بانکداری به‌حساب می‌آید. بانک‌ها از سپرده‌گذاران خود سرمایه قرض می‌کنند و در عوض این سرمایه‌ها را به افراد متقاضی وام می‌دهند.

بانک‌ها بابت وام پرداختی، از افراد وام‌گیرنده وجه بیش‌تری (نرخ سود بالاتر) نسبت به میزان پول اولیه دریافت می‌کنند. اگر بانک‌ها پس از آنکه ذخایر موردنیاز خود را تأمین کردند از سرمایه‌های در دست خود به دیگران وام ندهند، سپرده‌گذاران مجبور خواهند شد برای نگهداری از سرمایه‌های خود به بانک‌ها حق سرویس بدهند. در مجموع، برای اقتصاد و سیستم بانکداری حفظ تنها بخشی از سپرده‌ها عملی بسیار تأثیرگذار خواهد بود. سیستم ذخیره‌ کسری به بانک‌ها این امکان را می‌دهد که بتوانند پول تولید کنند.

هنگامی‌که پولتان را در بانک سپرده می‌کنید، بانک موظف است میزان مشخصی یا درصدی از این پول را نزد خود نگه دارد، اما می‌تواند مابقی پول را به متقاضیان وام بدهد.

حالتی را در نظر بگیرید که  ۱۰۰۰ دلار در بانک واریز شود این ۱۰۰۰ دلار به ۹۹۵۴ دلار می‌تواند در ۵۰ مرتبه وام دهی تبدیل شود.

این افزایش به صورت زیر است.

در مرحله اول به دلیل نرخ ذخیره ۱۰ درصد تنها بانک ۱۰۰ دلار را نگهداشته و ۹۰۰ دلار را وام می‌دهد. مشتری که وام گرفته‌است احتمال زیاد این پول را برای خرید کالایی مصرف می‌کند. فرد دوم که این پول را دریافت می‌کند احتمال زیاد این پول را در بانک دیگری واریز می‌کند. در بانک دوم نیز به دلیل اینکه نرخ ذخیره ۱۰ درصد است از این ۹۰۰ دلار ۹۰ دلار نگهداشته شده و ۸۱۰ دلار وام داده می‌شود. این چرخه همینطور ادامه می‌یابد تا جایی که ۱۰۰۰ دلار اولیه تبدیل به ۹۹۵۴ دلار می‌گردد که باعث ایجاد ۱۰ برابر پول در حجم نقدینگی می‌گردد.

برای آنکه متوجه شوید به‌صورت تئوری سیستم بانکداری ذخیره‌ کسری با سپرده‌ی اولیه‌ی شما دقیقا چه میزان پول می‌تواند تولید کند، از معادله‌ی ضریب فزاینده‌ی پولی استفاده کنید:

مجموع پول تولیدشده : سپرده‌ی اولیه x (نرخ ذخیره/۱ )


اقتصاد دانان موافق بانکداری ذخیره کسری اعتقاد دارند که این سیستم باعث شکوفا شدن اقتصاد می‌شود. زیرا در سیستم مخالف آن که بانکداری ذخیره کامل است بانک برای تمام بدهیهای خود دارای ذخیره‌است.

از این رو بانک نمی‌تواند پول خود را در امور مختلف سرمایه گذاری کند و پولهای پس انداز شده برای سرمایه گذاری در امور دیگر در دسترس نیستند.

همچنین این سیستم سود زیادی را برای بانک ایجاد خواهد کرد زیرا بانک از وامهایی که بدون پشتوانه ایجاد کرده‌است نیز سود بانکی دریافت می‌کند.


از طرفی مخالفین این سیستم اعتقاد دارند که این سیستم باعث افزایش تورم می‌گردد. همچنین به دلیل اینکه بانک در واقع پولی را که ندارد وام می‌دهد آن را نوعی از تقلب در معامله میدانند. زیرا آنها معتقد هستند که در صورتی که یکی از افراد عادی اجتماع اقدام به وام دادن پولی که دارا نیست بکند توسط دولت به دلیل کلاهبرداری دستگیر می‌شود. از این رو اقدام بانک نیز معادل چنین عملی است.

به دلیل اینکه فرایند تولید پول توسط بانکداری ذخیره کسری به بدهی جدید احتیاج دارد، باید بدهی مردم افزایش یابد تا پول جدید ایجاد شود. از این رو این عمل باعث کم شدن ارزش پول و انتقال ثروت از طبقه پایین جامعه به طبقه دارای اموال واقعی نظیر زمین و یا طلا می‌گردد. در واقع بانک در این عمل از هیچ، پول تولید می‌کند.

برچسب ها
اخبار مرتبط

رشد صنایع با توسعه تجارت الکترونیک

اکوبورس: توسعه تجارت الکترونیک مزایای فراوانی از جمله تقویت رقابت در بازار کالاها و خدمات، شفافیت داده ها در بازار و کاهش تعداد واسطه‌ها بین تولیدکنندگان و مصرف‌کنندگان نهایی را برای صنایع به همراه دارد. در این میان در بورس کالای ایران تمام معاملات در بستر الکترونیک با حذف بروکراسی‌های غیرضروری انجام می‌شود که علاوه بر شفافیت، اطلاع‌رسانی مناسب و توسعه دسترسی عمومی به سامانه‌های معاملاتی در سطح کشور را به همراه داشته است.

۱۱:۳۴ - ۱۳۹۸/۰۳/۲۲ ادامه مطلب

آیا می‌توان به میانجیگری ژاپن امیدوار بود؟

اکوبورس: سفر آبه شینزو، نخست‌وزیر ژاپن، به تهران را باید تحول مهمی در بستر بحران در روابط ایران و امریکا به شمار آورد. تردیدی نیست که این سفر اگر نگوییم صرفاً، حداقل عمدتاً با هدف میانجیگری است چراکه اگر غیر از این بود و روابط دوجانبه مدنظر قرار داشت، ژاپن نباید در آستانه این سفر با توقف خرید نفت از ایران روابط اقتصادی خود با ایران را دچار مشکل می‌کرد.

۱۱:۲۲ - ۱۳۹۸/۰۳/۲۲ ادامه مطلب

علل کاهش قیمت دلار چیست؟

اکوبورس: بازار ارز طی یک ماهه اخیر دچار سقوط قیمت شده، به نحوی که دلار یک ماهه بیش از 16 درصد از ارزش خود را از دست داده است؛ علت افت بازدهی در بازار ارز چیست؟

۱۹:۳۰ - ۱۳۹۸/۰۳/۲۰ ادامه مطلب
مجله تصویری
ارسال دیدگاه
  • علی احمدی
    20 دقیقه قبل
    لورم ایپسوم متن ساختگی با تولید سادگی نامفهوم از صنعت چاپ و با استفاده از طراحان گرافیک است. چاپگرها و متون بلکه روزنامه و مجله در ستون و سطرآنچنان که لازم است و برای شرایط فعلی تکنولوژی مورد نیاز و کاربردهای متنوع با هدف بهبود ابزارهای کاربردی می باشد.
    • ویدا محمدی
      10 دقیق قبل
      لورم ایپسوم متن ساختگی با تولید سادگی نامفهوم از صنعت چاپ و با استفاده از طراحان گرافیک است.
    • بنیامین محمدی
      3 ماه قبل
      لورم ایپسوم متن ساختگی با تولید سادگی نامفهوم از صنعت چاپ و با استفاده از طراحان گرافیک است.
  • دانیال
    1سال قبل
    لورم ایپسوم متن ساختگی با تولید سادگی نامفهوم از صنعت چاپ و با استفاده از طراحان گرافیک است.